El ciclo de subidas de tipos del BCE que comenzó en 2022 impulsó los depósitos bancarios a niveles no vistos en más de una década. Aunque los tipos han bajado desde los máximos de 2023, en 2026 aún es posible encontrar depósitos a plazo fijo que superan el 2,5-3% TAE en bancos online y entidades extranjeras que operan en España. Esta guía te ayuda a comparar las mejores opciones y decidir si un depósito es la elección correcta para tu ahorro.
Cómo funcionan los depósitos a plazo fijo
Un depósito a plazo fijo es un contrato por el que cedes una cantidad de dinero a un banco durante un plazo determinado. A cambio, el banco te paga un tipo de interés fijo acordado al inicio. Al vencimiento, recuperas el capital más los intereses. Las características principales:
- Capital garantizado: siempre recuperas lo que pusiste, más los intereses.
- Plazo fijo: si cancelas antes del vencimiento, suele haber penalización (pérdida parcial de intereses). Algunos depósitos permiten cancelación anticipada sin penalización, pero con tipo más bajo.
- Tipo de interés fijo: lo sabes desde el principio, independientemente de lo que haga el BCE.
- Liquidez limitada: el dinero está «bloqueado» durante el plazo. No apto para el fondo de emergencia.
Mejores depósitos a plazo fijo en España 2026
El mercado de depósitos en España en 2026 está liderado por bancos online y entidades extranjeras que operan bajo el paraguas del FGD europeo. Los grandes bancos españoles (Santander, CaixaBank, BBVA) siguen ofreciendo tipos muy bajos para nuevos clientes:
| Entidad | Plazo | TAE orientativa | Importe mínimo | Garantía |
|---|---|---|---|---|
| Openbank | 12 meses | ~2,77% | 500 € | FGD España (100k€) |
| Renault Bank | 12 meses | ~2,80% | 1.000 € | FGD Francia (100k€) |
| Trade Republic | Cuenta remunerada* | ~3,0% | 0 € | FGD Alemania (100k€) |
| Banca March | 6 meses | ~2,50% | 5.000 € | FGD España (100k€) |
| Myinvestor | 12 meses | ~2,60% | 10.000 € | FGD España (100k€) |
| Facto (Younited) | 12 meses | ~3,20% | 1.000 € | FGD Francia (100k€) |
*Trade Republic es técnicamente una cuenta remunerada, no un depósito a plazo fijo, pero compite directamente por su liquidez y rentabilidad.
Las TAEs son orientativas y pueden variar. Comprueba siempre el tipo vigente antes de contratar en el simulador o ficha del producto de cada entidad.
Depósito vs otras alternativas de ahorro conservador
| Producto | Rentabilidad 2026 | Liquidez | Riesgo | Tributación |
|---|---|---|---|---|
| Depósito plazo fijo | 2,5 – 3,2% TAE | Baja (plazo fijo) | Ninguno (FGD) | 19-27% (base ahorro) |
| Cuenta remunerada | 2,0 – 3,0% TAE | Alta (inmediata) | Ninguno (FGD) | 19-27% |
| Fondo monetario | 3,0 – 3,5% TAE | Alta (1-2 días) | Muy bajo (no FGD) | 19-27% (solo al vender) |
| Letras del Tesoro | 2,5 – 3,0% TAE | Media (mercado) | Ninguno (Estado) | 19-27% |
En el contexto de 2026, los fondos monetarios y las cuentas remuneradas ofrecen liquidez inmediata con rentabilidades similares o superiores a los depósitos. La ventaja del depósito es que el tipo está garantizado durante todo el plazo, independientemente de si el BCE baja tipos en ese periodo.
Fiscalidad de los depósitos
Los intereses de los depósitos son rendimientos del capital mobiliario y tributan en la base del ahorro del IRPF:
- Hasta 6.000 €: 19%
- De 6.001 € a 50.000 €: 21%
- Más de 50.000 €: 23-27%
El banco aplica una retención del 19% sobre los intereses en el momento del pago. Al hacer la declaración, si tu tipo medio efectivo supera el 19%, pagarás la diferencia; si es inferior, Hacienda te devolverá la retención en exceso.
Para cantidades superiores a 100.000 €, divide el dinero entre varias entidades para no superar el límite del FGD por banco.
¿Cuándo elegir un depósito a plazo fijo?
Un depósito tiene sentido cuando:
- No necesitas el dinero durante el plazo: ya tienes tu fondo de emergencia separado y el dinero del depósito es excedente.
- Quieres garantía de capital absoluta: el FGD te protege. Los fondos monetarios no tienen esa garantía (aunque el riesgo es muy bajo).
- Esperas que los tipos bajen: si el BCE sigue bajando tipos, bloquear un 3% ahora durante 12 meses puede ser mejor que dejar el dinero en una cuenta remunerada que irá bajando.
- Eres un ahorrador muy conservador que no quiere ni el mínimo de incertidumbre de un fondo monetario.
Conclusión
Los depósitos a plazo fijo han recuperado su atractivo tras el ciclo de subidas del BCE. En 2026, las mejores opciones están en banca online y entidades europeas que operan en España, con TAEs de entre el 2,5% y el 3,2%. Si buscas rentabilidad con capital garantizado y no necesitas liquidez inmediata, son una opción válida. Si valoras la flexibilidad, los fondos monetarios como los de Myinvestor o Trade Republic ofrecen rentabilidades similares sin plazo fijo. Y si tu horizonte es más largo (3+ años), los fondos indexados históricamente superan cualquier depósito.
Rentabilidades actualizadas a mayo de 2026. Los tipos de los depósitos pueden cambiar. Verifica siempre el tipo vigente en la ficha del producto antes de contratar. Esta guía no constituye asesoramiento financiero personalizado.