Cuando eres autónomo, eres tú quien asume todos los riesgos que en una empresa se reparten entre empleador y empleado. Un accidente laboral, un cliente que te demanda o una enfermedad prolongada pueden poner en jaque tu negocio y tu economía personal. Esta guía te explica qué seguros son obligatorios por ley, cuáles dependen de tu actividad y cuáles son simplemente una buena idea para protegerte.
El seguro obligatorio universal: el RETA
La ley impone un solo seguro obligatorio universal para todos los autónomos: la afiliación al RETA (Régimen Especial de Trabajadores Autónomos). No es un seguro privado, sino la cotización a la Seguridad Social. Dependiendo de tu cuota, cubre:
- Asistencia sanitaria (contingencias comunes).
- Incapacidad temporal por enfermedad o accidente (desde el 4.º día de baja).
- Accidentes de trabajo y enfermedades profesionales (obligatorio desde 2019).
- Jubilación y prestaciones por muerte y supervivencia.
La cuota mínima en 2026 parte de ~200 €/mes para rendimientos netos inferiores a 670 €, y puede superar los 500 €/mes en los tramos altos del nuevo sistema de cotización por ingresos reales vigente desde 2023.
Seguros obligatorios según sector o actividad
Más allá del RETA, ciertos sectores y profesiones exigen pólizas específicas por ley o por normativa de colegios profesionales:
| Sector / Actividad | Seguro requerido | Base legal |
|---|---|---|
| Construcción | RC y Seguro Decenal | Ley 38/1999 de Ordenación de la Edificación |
| Arquitectos y aparejadores | RC profesional colegial | Normativa de colegio profesional |
| Médicos y sanitarios | RC médica (malpractice) | Ley 44/2003 de Ordenación de Profesiones Sanitarias |
| Abogados | RC profesional colegial | Estatuto General de la Abogacía |
| Agentes inmobiliarios (API) | RC y caución | Según normativa autonómica |
| Vehículo de trabajo | Seguro de coche a terceros | Ley sobre Responsabilidad Civil en Circulación |
Si ejerces una profesión colegiada, consulta tu colegio: muchos incluyen una póliza de RC básica en la cuota colegial, lo que reduce el coste.
Seguros muy recomendados (no obligatorios)
Aunque no son legalmente exigibles, estos seguros protegen aspectos críticos que el RETA no cubre o cubre de forma insuficiente:
Responsabilidad Civil Profesional
Cubre los daños económicos que puedas causar a un cliente o tercero por errores, omisiones o negligencias en tu actividad. Es el seguro más recomendable para autónomos de servicios: consultores, diseñadores, programadores, asesores, fotógrafos, etc. Precio orientativo: 150-600 €/año según actividad y capital asegurado.
Seguro de accidentes
El RETA cubre la incapacidad temporal, pero la prestación puede ser baja. Un seguro de accidentes privado complementa la cobertura con una indemnización directa en caso de invalidez permanente o fallecimiento por accidente. Precio: 200-500 €/año.
Seguro de salud privado
Aunque tienes acceso a la sanidad pública, un seguro de salud privado reduce tiempos de espera y, si lo contratas como gasto de tu actividad, es deducible hasta 500 €/año por persona (tú, cónyuge e hijos menores de 25 años).
Cese de actividad (el «paro del autónomo»)
Regulado por la Ley 32/2010, modificada en 2019. Si cotizas por cese de actividad y cierras de forma involuntaria (pérdidas sostenidas, fuerza mayor, impago reiterado de clientes…), puedes cobrar el 70% de tu base de cotización durante 2 a 12 meses. Requiere haber cotizado al menos 12 meses continuados por esta contingencia. La cuota adicional es aproximadamente el 2,2% de tu base de cotización.
¿Qué seguros son deducibles en el IRPF?
Los seguros vinculados directamente a tu actividad son gastos deducibles en el modelo 130 (estimación directa):
- RC Profesional: 100% deducible si está vinculada a la actividad.
- Seguro de salud privado: hasta 500 €/persona/año (tú + cónyuge + hijos menores de 25 años).
- Seguro del local u oficina: 100% si el espacio está afecto a la actividad.
- Seguro del vehículo: en proporción al uso profesional declarado.
El cese de actividad no es deducible porque forma parte de la cotización a la Seguridad Social. Si tienes dudas sobre qué gastos puedes deducirte, consulta nuestra guía sobre la declaración de la renta para autónomos.
Resumen de costes orientativos 2026
| Seguro | Coste anual aprox. | ¿Obligatorio? |
|---|---|---|
| RETA (Seguridad Social) | 2.400 – 6.000 € | Sí |
| RC Profesional (servicios) | 150 – 600 € | No (sí para colegiados) |
| RC General (comercio, taller) | 200 – 800 € | Depende del sector |
| Accidentes | 200 – 500 € | No |
| Salud privado | 500 – 1.200 € | No |
| Cese de actividad | ~2,2% base cotización/año | Opcional |
| Seguro Decenal (construcción) | 0,5 – 1% coste obra | Sí en edificación |
Conclusión
Si eres autónomo, el mínimo indispensable es el RETA. Más allá de eso, una RC Profesional es casi siempre la mejor inversión: protege tu patrimonio personal ante errores que, aunque poco frecuentes, pueden tener consecuencias económicas devastadoras. Si tienes local o vehículo de empresa, añade el seguro correspondiente. Y si quieres una red de seguridad ante enfermedades largas o cierres inesperados, estudia el cese de actividad: por unos 30-40 €/mes extra puedes tener hasta un año de prestación si el negocio no va bien.
Datos actualizados a mayo de 2026. Los importes del RETA varían según el sistema de cotización por ingresos reales. Esta guía no constituye asesoramiento financiero ni jurídico personalizado.